無擔保放款

『無擔保放款』則是以借款人或保證人的信用作保證,不另提供擔保品融資,一般也通稱為信用放款,一旦借款人無力清償債務時,若無任何債權保障,銀行常會向借款人要求提高放款利率,或是透過加收保險金的方式投保信用保險,而將這些風險轉嫁予保險公司。

貸款經紀

掌握市場各間銀行的貸款商品與利率,能夠提供各家銀行資訊協助客戶有效申請貸款或整合負債無工作借錢

資本狀況

銀行在對企業貸款審核時,是依照申貸公司的財務健全狀況作為評估標準,如企業的現金流量、還款能力、負債比率.信用卡信用不良.銀行信用貸款利率比較.等。

違約金

信用卡持卡人若未在帳單截止日前繳交最低的應繳金額,則發卡銀行會在下期帳單收取一定比例的違約金額,為避免對持卡人負擔過重,金管會已要求信用卡發卡機構,自民國99年10月21日起考量平衡原各銀行信貸則,採固定金額計收,最高連續收取期數不得超過三期,並於100年1月4日達成共識,將於100年3月底前完成調整措施。

對保

辦理貸款,借款人、保證人攜帶身分證到銀行簽借據或本票的動作,我們稱「對保」。銀行在借據或本票上也須蓋章負責核對是借款人、保證人本人無誤。

滯納金

貸款超過7天以上未繳款,銀行就會將該筆帳款列為延滯金額,借款人就必須依契約規定繳納「滯納金」。

總費用年百分率

貸款利率只能反應利息成本,而貸款除了所有應付的費用、利息之外還包含了帳戶管理費、開辦費等費用,即是以借款的本金做為基礎,將利息以外的費用使用內部報酬法計算出約當利率,將借款利率加上即為「總費用年百分率」,可以反應實際貸款成本,通常總費用年百分率會高於貸款利率。此種好處在於所有的銀行皆在同一標準之下,可直接比價與了解實際負擔的利費率。

簡易貸款

在欠缺資金時,自己身邊周遭屬於自己的資產,皆可以先貸款使用,例如:股票、定存、保單等等,這些是在急需用錢時,皆可週轉的項目。

1.個別協商諮詢 針對與個別金融機構協商,以降低月付金、利率或延長還款期限,提供相關細節的諮詢服務。

2.前置協商諮詢 針對因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約,向銀行借貸而無力償還者,依據債清條例向最大債權銀行申請協商者,提供相關細節的諮詢服務。

3.更生諮詢 針對擬向法院提出更生申請者,提供相關細節的諮詢服務。

4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人,提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務,協助擬定合適的還款方案。

銀行貸款服卡債協商利息務:

1.信用貸款 提供貸款諮詢服務,整合各家銀行貸款方案,依客戶本身條件建議優惠的利率及還款方式。

2.整合負債 將多筆貸款、卡債整合為一家銀行貸款,以本息均攤方式加速還款,達到降低利息、負債單純化的目標。

3.房屋貸款 提供房屋轉貸、增貸、二胎的專業分析與規劃,以客戶本身條件提哪裡可以借到錢供極有利的房貸諮詢服務。

4.企業貸款 公司設立滿一年可申請辦理;中小企業各類信保基金、押標金信用瑕疵辦卡、周轉金;大型工程合約貸款、國內外信用狀額度;應收帳款、客票、機器設備、存貨、LC融資,一通電話專人服務。

5.汽車貸款 原車融資、汽車轉貸,條件簡單方便辦理,最快審核過後一天就撥款!各式車種諮詢、免費估價!

因為每個人的財務條件皆不同,主要影響因素有:

01. 薪資

02. 年資近3年來,雲林縣橋頭國小許厝分校每到開學,家長就須面臨風險抉擇。國衛院過去的研究指出,學童有暴露在有毒化學物質中的危害,國健署近期又端出監測資料指出,學童近期3次驗尿前,空氣中皆未測量到氯乙烯(VCM)、尿液中硫代二乙酸(TdGA)濃度較高,疑似和吃蛋較多有關。面對兩份說法截然不同的資料,眼看下周即將開學,居民仍還無法確定孩子最終落腳何處。作為為國民健康把關的衛福部國健署,在此汙染爭議中嚴重失職。

其一,國健署發動的報告,在執行單位選擇上並未獲得各界共識,承諾還會跳票。自去年許厝學童遷校後,在10至12月間,國健署委託成大教授李俊璋每月1次為學童進行尿液追蹤,驗尿前由環署進行學童家中與校內空氣監測,但當時就有環團與立委抗議,李俊璋長達7年接受六輕委託研究,請他為學童驗尿恐是「請鬼拿藥單」。國健署同日隨即發出新聞稿,向各界保證免擔心,將會採兩份尿液,其中一份送國衛院同步檢驗。但直至上周,本報詢問國衛院發現其並未同步檢驗,國健署的回應竟是「成大已是國家級研究單位,可信」。

其二,國健署所作的監測,方法令專家學者質疑,但國健署與環保署逕自向媒體宣稱致癌風險極低。有學者指出,監測方法與嚴謹度皆不完整,無法回答尿液中TdGA高低的意義,判讀國健署報告的專家會議並無共識、並未作成任何決議,政府不宜依據檢驗方法有疑慮的報告作出任何重大決策。但在周二的專家會議後,國健署與環保署連袂出席記者會,環保署宣稱驗尿前皆未檢出VCM,雖然在其他地區監測站有測得VCM,但濃度極低,致癌風險僅10的負7次方、比一般認知的標準更低,國健署隨後也應聲「國家的資料不可信,還有什麼可信?」不過有兩位與會學者透露,專家會議中根本未有任何有關風險的宣稱與討論。

其三,國健署似乎不清楚自己的角色為何。國健署作為國民健康把關的政府單位,在這類大型工業區汙染爭議中,應主動規劃長期、嚴謹、全面性的研究,工業區外也不僅只有61名學童,還有廣大麥寮鄉、台西鄉、彰化大城鄉村民引頸盼望,想了解環境危害身體到何種程度、應該要採取哪些措施。國健署怎能任由一份新資料出現,不管外界批評嚴謹度如何、倫理又如何,就可以作一次髮夾彎式的風險評估。

環團上月披露台塑六輕光在去年就有2.5萬筆超標數據,其中262件達開罰標準卻只被開出一張10萬元罰單,目前正在追查中,而國健署僅事不關己地回應不清楚,將在今晚前往雲林為居民報告成大驗尿與環署空氣監測資料,且不斷強調遷校決策尊重居民意願。第4次討論遷校,仍舊是徒留居民自己作風險抉擇。

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03. 信用狀況

04. 有無勞保

05. 負信用破產貸款債狀況

06. 有無擔保品

07. 有無保人

08. 職業別(公司規模/穩定性/安全信用破產辦信用卡性)

09. 照會流程

10. 各金融機構內部徵審準則

11. 其他

銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率,但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同,因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家,根據每位消費者的財務狀況,提供量身的服務建議。

觀念一:為增加價值而負債

確認為何負債,這是非常重要的。例如:投資在自己的學習上,讓自己增值或是購買增值性商品:如房子、土地,借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品,例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等,就沒那麼必要,寧可克制消費慾望,也不要借錢來做奢華的消費。

觀念二:負債金額要在有能力還款的範圍內

許多人在借錢後,完全沒有考慮到還款能力,之後發現即使不吃不喝,薪水也都不夠還債。然而,貸款若是遲繳,通常銀行會加罰滯納金,一般是利息的10%,有的則為未償金額的2%,加上信用卡、現金卡利率18%或以上,小額信貸前六個月3%至4%,第六個月起會合法借錢管道提升至10%以上,利滾利的結果就會像滾雪球般,讓負債更多、負擔更重,更是無法處理,到時不僅會被殘忍的催繳,還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款,便會碰壁,或是被核定更高貸款利率,得不償失。

那到底要如何評估自己的還款能力呢?一般而言,還款能力大約是月薪的25%,如果月薪四萬元的話,每月可以負擔的償還金額約一萬元。

觀念三:釐清低繳款金額內幕

許多貸款商品標榜繳款金額低,那是因為前六個月只還息不還本的寬限期,或前幾個月利率較低,讓人誤以為有還款輕鬆的假象,本金沒還,利息怎可能減少?因為利息都是按未還清的本金餘額計算的,在本金沒降低的情況下,利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款,到最後才發現原來還的大部分都是利息,本金才還一點點,多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。(強調)

觀念四:要清楚複利的可怕

千萬別小看”複利+時間”的威力,他們可是哥倆好的超級吸金機!他們結合在一起後,會讓債務無窮大,這就是複利的概念。舉例一萬元,以年複利10%每月計息計算,若完全沒有償還情況下,三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元,十年後,便是198,374元,增加將近20倍。

所以高利率的信用卡和現金卡,盡量不要使用循環信用,否則一開始只是欠小錢,經過時間和複利的累積,將滾出一大筆債務。所以有債務時就要,即時行動有效解決債務,才不致於付出更高的代價。

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莊美娟

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